📌 Introduzione: una svolta culturale che non possiamo ignorare

“Meglio un’asta oggi che un’incognita domani”. Questo era il mantra che sentivo ripetere ogni volta che proponevo un piano di ristrutturazione del debito. Eppure, negli ultimi anni, ho visto con i miei occhi che la vendita forzata dell’abitazione principale è spesso la peggior scelta possibile, per tutti.

👉 Sono Andrea Gerardi, Dottore Commercialista, Revisore Legale, Gestore della Crisi. Da oltre 20 anni aiuto le persone e le imprese a risollevarsi da situazioni debitorie complesse. E in questo percorso ho imparato una lezione chiave: tutelare la prima casa non è solo una questione sociale. È un’occasione di efficienza economica anche per chi gestisce crediti deteriorati.

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💣 Il problema reale: aste inconcludenti e crediti irrecuperabili

Chi lavora nel credito lo sa: 📉 Una casa venduta all’asta porta in media dal 40% al 60% in meno del suo valore di mercato. ⏳ I tempi medi superano i 3 anni, tra esecuzioni, opposizioni e burocrazia. 💸 I costi legali e operativi drenano ulteriore valore.

➡️ E se l’immobile resta invenduto? Diventa un peso a bilancio, un NPL incagliato che genera solo spese e malumore.

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🧭 Il mio metodo: partire dalla casa per salvare il credito

Come ho fatto a evitare tutto questo? Negli anni ho affinato un approccio fondato su dati oggettivi, norme aggiornate e dialogo costruttivo. Ho guidato piani di sovraindebitamento (concordati minori o piani del consumatore) in cui la banca ha mantenuto l’ipoteca, incassando regolarmente grazie alla prosecuzione del mutuo.

✅ Nessuna asta ✅ Nessuna svalutazione ✅ Ritorno in bonis del debitore ✅ Credito che da UTP è tornato “performante”

Ho imparato che non è la garanzia che salva il credito. È la sua gestione intelligente.

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🔍 Le norme ci danno strumenti potenti: ecco i più utili

🔒 Prosecuzione del mutuo ipotecario

L’art. 67 del CCII consente di mantenere in vita il mutuo, con pagamento regolare e sospensione delle esecuzioni in corso. 📌 Il debitore continua a pagare → la banca incassa.

🧱 Concordato minore e cram-down

Anche se la banca è dissenziente, il giudice può omologare il piano se il valore liquidatorio è garantito. 📌 Il veto non blocca più soluzioni economicamente sensate.

⚖️ Liquidazione controllata con vendita selettiva

L’abitazione si vende solo se ha un valore reale per i creditori. Altrimenti, si conserva. 📌 Una perdita certa evitata → una reputazione salvata.

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💡 L’opportunità nascosta: trasformare UTP e NPL in asset

Per chi lavora in banca e gestisce crediti ipotecari deteriorati, queste soluzioni offrono vantaggi tangibili e misurabili:

🔹 Rientro regolare del capitale 🔹 Meno accantonamenti prudenziali 🔹 Miglioramento dei KPI di recupero 🔹 Reputazione rafforzata come banca attenta al territorio

📊 Secondo i dati Banca d’Italia, il recupero medio da NPL garantito da ipoteca supera il 70% quando gestito tramite accordi stragiudiziali o procedure protette, contro il 41% medio delle aste.

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❤️ Emozione e numeri: dietro ogni casa c’è una storia

Non dimenticherò mai il caso di Marco, un piccolo imprenditore di 58 anni che rischiava di perdere la casa dove aveva cresciuto i figli. La banca era pronta a pignorare, ma con un piano ben strutturato, abbiamo dimostrato la convenienza della prosecuzione del mutuo.

📅 Dieci anni di pagamenti puntuali 🏦 Mutuo servito regolarmente 📈 Credito rivalutato e recuperato 🤝 Relazione bancaria salvata

Quel piano non ha solo evitato una perdita. Ha ricucito fiducia. Ha ridato speranza.

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🔚 Conclusione: la banca che guarda lontano

Proteggere l’abitazione principale è oggi una scelta strategica. Non solo etica. Non solo sociale. Ma profondamente razionale.

Le banche che lo comprendono per prime guadagnano in efficienza, reputazione e risultati. Le altre restano incastrate tra carte bollate, svalutazioni e conflitti.

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👉 La tua prossima mossa?

📣 Se sei un direttore di banca o gestisci crediti deteriorati, valuta ogni piano con occhi nuovi. 💬 Scrivimi per approfondire una proposta concreta. 🔁 Condividi se anche tu credi che recuperare valore sia meglio che perdere tutto.

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